币旅众人心   星火中学 鲁同学

贞下起元，时代变更，互联网逐渐融入人们的生活，起着不可或缺的作用，今年来，一些新的支付工具（各种宝）跳跃在人们的视线范围，开始逐步取代传统的现金和刷卡支付方式。由此，在未来现金是否会随着时代的变迭，社会的发展而消失呢？我想，现金作为一种传统的媒介方式，是不会消失的。

其次，现金的通用性比电子支付强。众所周知，纸币不断从远古演变到至今，经历了“路漫漫其修远兮，众将上下而求索”的坎坷旅程，“纸币”经历了长时间的研磨，已在中华炎黄子孙的观念中根深蒂固，变更极难。当然，随着时代的发展，人们并不是在山中一隅中，因循守旧，抱残守缺，而是勇于改革实践、开拓创新，也就是网络“各种宝”的产生，但其并不会把现金挤出主流，鸠占鹊巢，虽然各个支付宝都可以在人们足不出户的条件下，而方便快捷的实行资金转入、转出或各种买卖交易，但不可避免的，网络支付这一刚初出茅庐的新兴事物不免存在漏洞（网络黑客、暴露隐私），所以，要全面实现电子支付还需更多的技术改进，同时还需要人们慢慢接受这一事物的过程。

再者，现金的稳定性比电子支付强。电子支付宝就好比股票一样，有潮起潮落，有风靡一时的浮华，也有着形影相吊的荒凉。而现金却有着电子支付不可比拟的优越性，它总是随着时代的步伐花样翻新，就去年，纸币又翻新了一翻，在以前老式纸币上又有了新的面貌，稳步前进发展着。可见，在泱泱华夏，纸币在冰山一角中享有不可撼动的地位。

总之，随着时代的巨变，现金并不会消失在物欲横流的滚滚红尘之中，先贤曾言：“世若无仲尼，白昼如黑夜”，就是因为人们对“精华”的继承,“白昼并不会如黑夜”。就是因为人们对纸币的传世延用，所以买卖世道才会毫无章法。币之旅，稳开前生后世。

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“无形”代“有形”   永安一中 钟同学

毋庸置疑的是，电子货币的确便利了我们的生活，给我们带来了耳目一新的生活体验，也让我们踏进了更高阶的智能时代，同时充分展示着人类凝聚的智慧，说到这，电子货币似乎展现了绝对的优势。可是，这关乎着现金是否会消失的问题，这么说似乎有些肤浅了，假设有一天，现金真的消失了，电子货币完全占据了时代的主导，我们出门只需要带一部手机，甚至放眼未来，也许有更多意想不到的支付方式出现，又或是只需要“刷脸”就能完成日常的消费了，这该是多么新颖的生活方式啊！可是，电子货币存在的安全隐患也是不可忽视的，如果现金完全虚拟化，那么恐怖分子只需要研制出足够强大的病毒，攻克货币系统，那么整个国家甚至世界的经济可能将全盘瘫痪，造成不可估量的后果。

所以，以我个人拙见看来，我认为未来现金不会消失，我们不可否认“无形”的优势，但我们也同样要肯定现金在人类文明中的地位，退一步来说，未来现金的使用量减少将成为一个必然的趋势，但还不至于完全消失，现金一定还是会在众多领域中占据主导的！作为中学生的我们，也务必时刻关注着世界发展的潮流，创造更美好的未来。

现金的未来   永安一中 钟同学

从贝币到金属货币，从交子到银票，货币在不断的发展着。如今信息时代的到来使一些新的数字支付方式不断涌现，开始取代传统的支付方式。于是，有些人断言这些新新支付将会使现金消失。但我认为，现金在可见的未来里依然是被人们使用的。

首先，数字方式的使用条件多。相较于现金支付方式，数字支付方式的方便快捷是基于信息建立顺畅的情况下。而据我观察经常有同学在外购物发现手机没电，网络信号变差等各种突发情况发生，更不用说那些受客观条件限制还未普及网络的地区了。在世界高度信息化难以实现的情况下，现金支付显然是目前最好的选择。

其次，数字支付方式要求人民科学素质的提高。虽然对于大多数人而言，使用数字交易是一件简单的事，但对于身边一些老年人和边缘群体，它并不如现金方式来的简单易懂，人们需要具备一定的网络知识的才能操作运行的。而人口素质的提高绝非一朝一夕。

最值得考虑的则是安全问题。若将货币虚拟化，全球经济还维系在一张互联网上时，难保一些别有用心的人，利用计算机技术进行网络犯罪。对于普通人而言，难以防止数字盗窃与欺诈，财产安全难以保障。而对于国家安全来说更是巨大的挑战，也难保经济和谐发展。

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传言现金会消失   丰都中学 程同学

自古以来，现金都是人们日常生活支付的重要方式，无论是在科技落后的昨天，还是在日新月异的今天，现金尚未被取代，那么在革故鼎新的明天，现金真的会消失吗？

现金不会消失。现金的演变道路可谓是曲折且久远，由贝壳到铜币再到银票再到现在的现金，它经历了多少个沧桑岁月，多少次惊心动魄的变革，唯有不变的是它像一叶扁舟在历史的海洋中泛泛驶来，它是人类智慧的结晶，是历史变迁的见证者。

现金不会消失。信用卡只是一种以现金为基础的支付方式。只有货币及现金是从商品世界中分离出来固定的充当一般等价物的商品且具有价值尺度和流通手段的职能，而这些职能是信用卡不具有的。因此，从理论上而言现金是不会消失的。

现金不会消失。不管是在制度完善的发达国家，还是在有待完善的发展中国家，现金依旧扮演着不可或缺的角色。不少商贩为了蝇头小利仍然是采用现金讨价还价，信用卡支付对于他们而言是一项多余且无效的支付方式，也正因为他们的存在使现金无法消失。

现金不会消失。“一卡在手，衣食无忧”这个是现在很普遍的现象，但是如果信用卡丢失，或者是机器设备有故障等紧急情况，但又马上急需用钱，那只能依靠现金来救急了。现金不会消失已经是历史潮流，只能顺流而下，不可逆流而上。

现金不会消失。倘若全采用信用卡支付，一些儿童的心智尚未成熟，不能判断人性的善恶，虽然他们可以操纵简单的支付步骤，但面对坏人的循循诱惑，他们可以独善其身吗？这必然是信用卡的疏漏，这疏漏就要由现金的优势来填补，做到取长补短！

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信用与生活   丰都中学 蔡同学

偶然听见一则广告，广告的最后一句令我印象尤为深刻：让守信者畅游天下，让失信者寸步难行！这一则简短的北京味的广告引起了我的深思，现在，国家对公民的财政信用十分重视，甚至已经出现了对失信者的惩罚.失信者无法购买机票，火车票，无法再向银行贷款，甚至在他们的个人档案上都会出现他们曾不守信的记录，成为他们人生的污点。试问又有哪个老板愿意招收一个不守信的人当自己的员工，又有哪个人愿意与不守信的人交朋友。失信者会失去旅游的机会，失去他人的信任，于是“寸步难行”。

所以说，财政信用对于我们每一个人都尤其重要，你守不守信直接决定了你能否过得幸福，快乐。所以我们每一个人都应该守信，无论在什么情况下都不能舍弃自己的信用，要记住，与信用直接相关的是你的生活。我相信每个人都不愿意被失信束缚住双脚，因失信而被他人孤立，因失信而失去追求人生理想的机会。

财务信用如何影响未来生活   普兰店区第三十八中学 王同学

市场经济是法治经济，也是信用经济。企业信用在我国信用体系中占据着举足轻重的地位。财务信用是指在商品交换中，交易一方以将来偿还的方式获得另一方的财物或服务能力，是获得财物或服务的一方所做出的给付承担。财务信用是否长期履行，是对市场经济体制的尊重与遵守的体现更有利于体现我国开放的理念和富于进取性的发展战略。由于我国高效透明的运作和高水准的经营管理，坚持科学决策，民主决策，依法决策，使公民更好地积极参与社会事务中来，为我国未来经济生活提供有利契机，使公民能够更好地遵守规定，财务信用的发展。

诚立身，信为本   大足田家炳中学 张同学

不苟且、不应付、不模糊，就是尊严的来处；不折腰、不寐心、不谄媚，则是立身的根本。受人点滴之恩，必将涌泉相报。俗话说得好，有借有还再借不难，树立良好的诚信观念是做人的基本准则。一个成熟有力量的社会，不但要考察每一个人，而且还要为他们建立必要的档案，这个档案能够向有关方面证实你的可信度。如果你不讲信誉呢？只要你敢欠钱不还，或者你敢乘车逃票，偷税漏税，化公为私。总之，只要你敢有一次不讲信誉，你就会上了没有信誉者的黑名单，你就会失去许多机会。银行当然就不可能再借钱给你，哪家公司都不愿意雇用你，你在这个文明社会就难以立足。人生碌碌，竞短论长，却不道荣枯有数，得失难量。没有最好的人生，但有更好的人生。脚踏实地，不辜负国家的栽培与赞助，诚实守信，做一个高品德的中国人！

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小小消费者，大大责任人   随州二中 陈同学

消费，像一根金丝线，将生活中各个方面的彩珠连成串，进一步构成了我们多彩的生活。作为一名即将独当一面，走向成年的中学生来说，学会生活，懂得消费的意义和其背后的责任就显得很重要了。

做一个合格的消费者，要关注消费背后的利益联系，用有限的钱，做更有意义的事。例如在超市选购饮品时，除了满足自己最基本的消费需求，可以适当地观察一下一些产品的包装。有一些饮品 明确标明每购买一瓶，将为山区孩子积累1角钱助学金。这时，在不降低自己的消费需求的同时，不妨选择购买此类饮品，这既是饮品商家本身的公益行为，也汇集了每一个消费者的爱心，集小爱成大爱，才能更好地促进公益事业的发展，使温暖传递得更远。

我们不难发现，消费既是个人的行为，也是一种社会行为，在当今消费者为主导的经济体系中，消费者发挥着以其选择驱逐劣质，实现优胜劣汰市场机制的投票作用。

前段时间，日本的“马桶热”席卷中国，造成大批中国人前往日本购买马桶盖，殊不知，掀起热潮的大多数马桶产自中国。近年来，中国致力于实现“中国制造”向“中国创造”的飞跃，这其中少不了国家和相关企业、人才的投入，更需要我国国民的支持，最简单的就表现在消费上。诚然，近百年的停滞让中国创造很难在短时间内实现赶超欧美的愿望，但我们应有足够的信心和热心来拥护我国产业发展，国产不应该被排斥，更应该被支持。作为当代中学生，在选择消费时，不妨多关注国产品牌，给国产企业带来发展动力，进而迎来民族品牌的春天。也不妨多关注为我国经济发展、民生工程、学生成长作出贡献的外国品牌。当然，盲目排外，类似于砸外国产的汽车的行为也是不可取的。

消费中的社会责任   曾都一中 何同学

我们在消费时应该选择正版商品。从正面来讲，我们消费正品，是对正当生产者辛勤劳动、知识结晶和创新精神的尊重与肯定，为生产者带来利润，鼓励扩大再生产与技术革新，提高商品的质量与水平，使全社会营造一种万众创新、创新光荣的氛围。从反面来讲，消费者是市场个体的集合，这个集合影响的是整个产业。如果我们选择了假冒伪劣产品，让“李鬼”取代了“李逵”，那么带来的不良后果是多重而严重的：正当生产者被抢占市场，损失严重，失去再生产与创新的动力；假冒产品横行市场，低劣的质量与售后服务的缺乏侵犯消费者权益，使消费者不堪其扰；整个社会抄袭成风，诚信沦为一株“可远观而不可亵玩”的白莲。所以选择正品，是我们必需承担的社会责任。

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你的未来源于你的职业   普兰店区第三十八中学 于同学

“职业”是一个多么简单而明了的词语，但它却令无数人烦恼，这个“无数人”可能是很多人眼中认为的大学生罢了。没错，但我想说的是，这可不仅仅只是大学生。就业是民生之本，对整个社会生产和发展具有重要意义。就业使得劳动与生产资料相结合，生产出社会所需要的物质财富和精神财富。劳动者通过就业取得报酬，从而获得生活来源，是社会劳动力能够不断再生产，劳动者就业，有利于其实现自身的社会价值。丰富精神生活，提高精神境界，从而促进人的全面发展。

所以劳动者要树立正确的就业观念，靠自己的双手开拓新的生活。展现平凡而伟大的社会主义劳动者的风采。职业的高低影响你未来生活的质量，一定要将选取职业成为人生中的重中之重。一定要慎重选择哦。

树立自主择业观，可以根据个人的兴趣，专长和条件，自主选择职业。这有利于发挥个人的聪明才智，调动每个人的生产积极性，创造性。

树立竞争就业观，可以通过劳动力市场竞争，实现自主就业，为此处于青春期的我们要努力学习，提高技能和素质,积极主动的适应劳动力市场的需要。

树立职业平等观，各种正当的职业都是社会所必需的。没有高低贵贱之分。“三百六十行，行行出状元”。不管从事什么工作，只要能脚踏实地，兢兢业业，都能有所作为。树立各种方式就业观。现代市场经济和信息技术的不断发展促进了就业形式多样化。人们可以更加灵活的选择就业，可以通过职业介绍所，媒体广告，网上人才市场，招聘会等途径选择职业，实现就业。

你有梦想吗？你想成为有钱人吗？你想让你以后生活质量高吗？那你就试试以使用那个的三观把！对你的职业给未来开启了一个新的世界。

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如何选择职业   曾都一中 张同学

我们要选择一个自己感兴趣的职业。都说兴趣是最好的老师，如果没有兴趣做引子，我们就不能在工作中充满热情，更不用说将它做到最好了。盲目的选择只会让你对这份职业失去原有的热情。所以在选择职业之前，仔细思考自己是否真的是热爱这份职业，是否能为这份职业付出自己的努力，是否愿意为了这份职业做出牺牲，如果确定能够做到，再来考虑选择这份职业的可行性。

一份适合自己的职业不仅仅是靠一腔热血就能够找到的，你必须还需要足够的相关知识。如果仅仅是凭靠那一股热情，而没有专业知识，在接下来的职业生涯中你很快就会对其感到无力，最终会厌倦这份让你力不从心的职业。相反，如果你有足够的相关知识，并且能在职业中将这些知识运用出来，你就会在职场中如鱼得水，最终收获到自己想要的结果。

了解、热情、知识，这三者对于选择一份合适的职业来说缺一不可。只有热情的选择，是鲁莽的；只有知识的选择，是盲目的；只有了解的选择，是机械的。只有综合这三点，仔细考虑才能找到最佳的职业。

选择职业   大连市第102中学 宋同学

职业是参与社会分工，利用专门的知识和技能，为社会创造物质财富和精神财富，获取合理报酬，作为物质生活来源，并满足精神需求的工作。现在这个社会，有许许多多的职业。人们在选择职业的时候，往往会迷茫，不知道作何选择。

我觉得在我们选择职业的时候，应该先选择自己感兴趣的职业。俗话说“兴趣是最好的老师”，兴趣是一个人与生俱来的一种天赋。我们往往会对自己感兴趣的事物投入时间和精力，所以如果我们对我们的职业感兴趣的话，我们就会尽全力的做好我们的本职工作。相反，如果我们对自己的职业不感兴趣，一些工作我们经常会不爱去做，今天推到明天，明天推到后天，我们不可能干好我们的工作。因此，选择职业是的时候，自己感兴趣的职业优先。

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“3A”的人   平江二中 吴同学

讲求守信——人的资本信用。守信无疑是每一个人都被要求应该做到的。《论语•为政》中有一句话：“人而无信，不知其可也。”意思是：一个人不讲信用，真不知道怎么能行。而富兰克林也曾说：“失足，你可能马上复站立，失信，你也许永难挽回。”可见，守信是为人的基本要求之一了，没有人会愿意与不守信的人相处。或许守信并不能使你成功，而不守信却是万万不能成功的。毕竟“工作上的信用是最好的财富，没有信用积累的青年，非成为失败者不可。（池田大作语）”

严于律己——人的管理信用。高尚的人在小事上时时严格要求自己，但不以小事来苛求别人。孔子曰：“君子有九思：实思明，听思聪，色思温，貌思恭，言思忠，事思敬，见得思义。”孔子的“九思”要求人们严于律己，宽以待人，实在是很好的借鉴。古时诸葛临终前上表蜀后至：“臣死之后，不使内有余帛，外有余财，以负笔下也。”今有毛泽东，孔繁森，朱玉孺等不思享受，一心为事业，为人民而奋斗着。从古至今无数的自律典范，正时常提醒着，我们自律的原则。严于律己，增强自己的实力，何愁成功之路漫漫无尽头。

消费习惯：从小养成   大足中学 唐同学

作为中学生，我们必须明确消费的概念。它分为两种：一种是生活必须的，就好比是“米饭面条”；另一种是可有可无的，就好比是“点心”。点心类的消费是可以适量减少的。想要成为有钱人，就必须先要学会合理消费，量入为出，控制不必要的支出，实现现金流为正。

我们还得认识并运用“减半原则”。顾名思义，他就是说用一半价钱取得同等质量的东西。自从学到了“减半原则”后，去超市就想去淘宝。这样既买到了同等质量的商品，又节约了钱，何乐而不为呢！

最后，我们还必须避免攀比消费。消费攀比心理对中学生的危害很大。它不仅扭曲价值观，影响健康成长。而且惯坏了脾气，不利于品德修养。这类学生动辄向家长要钱，当不能满足要求时就发脾气，习惯成了自然，长大了就很难改了。

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我说“理财”   大足中学 杨同学

慧眼识珠即理财

“卡奴”和“房奴”们都存在着“从众心理”，他们受一时高攀的房价，打折商品的诱惑，按耐不住那份想买的欲望，随波逐流。社会这个大染缸不免会有一些“烂尾楼”项目和冒牌产品掺杂其中。理财，就是能慧眼识珠。

对我们来说，慧眼识珠就是要有敏锐的洞察力，提升自己的判断力，不盲目跟风，投资一种长短期效益都客观的产品，让钱生更多的钱。理财犹如狩猎，你要在众多猎物中射中最秀色可餐的那只

深谋远虑即理财

美国人从小就注重理财，儿童也有良好的自控能力，从小就规划零用钱。而有些国人却整天做着“炒股能一夜致富，彩票就能一夜暴富”的美梦。其实，理财首先就要形成良好的理财的观念，其次就要把这种观念融入生活之中，在与欲望抗争的实践中运用。

理财犹如弈棋，要下子得当，不然少一子就会错失全局。

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个人理财小窍门——科学计划理财   丰都中学 谢同学

科学计划成功理财的途径。首先要明白什么是理财。那么基本理财就需要我们增长银行存款利息的知识，或与父母商量怎样存款才能获得更多的利息。单一地把钱留在家里是不会下金蛋的，只有把余钱存到银行中去才会钱生钱的。”

其次，目前未成年的我们可以把父母给的零用钱或长辈给的压岁钱积攒起来或存入银行，用存起来的钱可以买些有益学习的书籍阅读，贴补家用，用压岁钱来教学费，购买学习用品，去发传单，做超市小售货员等方式投资。我选择去存钱过，收益足以支付我一学期的衣服钱，当然，也可以投到股市中去、或买债券等，不过后两种方式获利较多，但同时风险也大。

然后，我们要学会记账，尤其关注支出与收入，从理财的角度来讲，收入-存款=支出，而绝不是收入-支出=存款。记账是一种很原始但是很有效的理财方式。只有把自己的收入和开支梳理清楚了，才能进一步进行理财策略的调整，最后，在理财的同时进行总结反思。总之，我们的理财应做到有效改变现在的财务情景，衡量接近目标所取得的进步。

善治家财，获益终身   大足中学 姜同学

对家庭而言，中学生清楚家中的收支情况，不动产与流动资金后，可以对家庭财务进行一些简单的规划，学会“开源节流”，即增加收入渠道，节省支出。买车、购房、生活家电等开支规划面面俱到，并进行理财预算，由过去的财务遇见将来的情况，并留出一些钱以备不时之需。这样就可以减少家庭负担，使家庭井井有条，气氛和睦。

对社会而言，有能懂得规划财务的人才，必是每个公司所喜闻乐见的，同时也有助于构建一个高效的、速率并和谐的社会。对国家而言，培养人才从中学生抓起，而后百花齐放、海晏河清的盛世大国指日可待！

当然中学生参与家庭理财时要以学习为重，合理安排时间进行家庭财务规划。善治家财，获益匪浅。

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最好的理财—投资自己   丰都中学 董同学

我们这类人总是在拿青春去投资，去开拓自己的财务前景，就是没有投资自己，投资自己是一个收益缓慢的项目，一年两年甚至是十年……我们能够做的就是沉下心，看自己一点一点沉淀，正如古人云的“腹有诗书气自华”。我们应当把自己当作一家公司来经营，当成一个企业来管理。学习其中的投资方法与理财技巧，所以想要改变自己的财务前景，不如投资自己，学习把自己放到对的位置，并善用天分为人生增辉，与此同时，这也提高了我们的收入能力。

最伟大的投资者巴菲特的合伙人查理•芒格说：“我不断地看到有些人的人生越来越好。他们不是最聪明的，也不是最勤奋的，但他们总是在学习。他们每晚上临睡前都比过去的一天聪明了那么一点点。”所以，成功的捷径就是持之以恒地“投资自己”产生“复利效应”，这样不仅改善了自己的财务前景，更重要的是——让自己变得更有价值！

最宝贵的财富就在我们身边，他就是我们自己。永远记住，与其苦苦寻求财富，不如有效学习（补脑），积极想象（练脑），不断创造（用脑），然后再通过努力付出和知行合一，让自己增值，你就主宰了人生的财富和命运。

养成良好的理财习惯   麻城实验高中 李同学

古人云：“坏习惯毁掉一个人，好习惯成就一个人”，好习惯像指南针一样，给我们指引方向，在当今物质横流的社会，杨养成理财习惯是非常有必要的。

美国理财专家柯特•康宁汉有句名言“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷”，虽然养成良好的理财习惯是个痛苦的过程，但是这些习惯可以让你富裕一辈子。

播下一个行动，收获一种习惯；播下一个习惯，收获一种性格；播下一种性格，收获一种命运。看得远的人，往往能看清未来的局势，他们懂得财富的积累对于未来有多么重要，而目光短浅的人不但不懂得培养储蓄、存钱等理财习惯，反倒养成拖欠、负债的恶习，结果人生不是从零开始，而是从负数开始。

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    1. 《中小学金融理财教育课程框架》（以下简称《框架》）对金融教育的理解是什么？

     金融理财教育帮助学生理解基本的金融概念、产品和风险，理解金融决策的成本与收益以及金融决策对未来的影响，提高社会整体的金融知识水平和金融理财素养。

    2. 中小学金融理财教育目标有哪些？

    金融理财教育课程目标包括知识，能力，情感、态度和价值观三个维度。知识目标是指金融理财素养应当包含的知识理解和应用的组合，能力目标是指能够在一系列变化的情境下运用金融理财知识。情感、态度和价值观目标是指在金融教育的特殊情境下学生品格修养的发展，考虑决策对家庭和社会的影响，做出合乎伦理的金融理财决策。

    3. 中小学金融理财教育所对应的课程的基本理念是什么？

    培养决策技能。理解金融决策的结果、能够自信地做出决策是金融理财素养的主要表现。 运用经济学的思考方式。对经济学基本概念的理解有助于学生形成系统的决策方法，理性评估预算、储蓄与投资的选择与决策。学生还能够理解个人处境和偏好如何影响理财决策，提高决策水平和决策的满意度。 鼓励积极的行为。学生应当有机会在真实情境中运用实际的工具和方法记录财务信息、管理金钱、制定计划和完成决策。

    4. 中小学金融理财教育课程的设计思路如何？

    金融理财课程可以独立开设，也可以与其他课程结合开设，本课程框架建议采用独立课程的形式，小学课时数建议16课时，安排在五年级，其中40%的课时安排课堂活动；初中课时数建议24课时，安排在初中二年级，其中30%安排课堂活动和实践活动。高中的课时数建议18课时，安排在高中一年级，其中30%安排课堂活动和实践活动。

    5. 《框架》将金融理财教育划分为哪些主题？如何处理不同年龄段学生的学习内容？

     金融理财教育课程内容由六个主题组成，分别为工作与收入、消费与预算、储蓄、信用、金融投资、风险与保险。 在每个主题下设置总体学习目标、分学段学习目标和分学段的基准要求。学习目标描述了本主题下知识，能力，情感、态度和价值观方面的总体期望。

    基准要求是在课程内容主题下对知识理解和应用能力的具体要求，按学段分别列出一系列内容详细的基准。在每个主题下还提供了小组活动案例和分学段的应用讨论题，鼓励学生运用批判性思考和系统性决策分析。

    6. 中小学金融理财教育课程的评估方法有哪些？

    学生评价采取综合的形式，可以是授课过程中定期的练习、小组活动记录、研究报告、课程结束时的正式考试（小学阶段的课程不安排考试）以及专题性的学校、校际、地区和全国性的比赛。 鼓励使用表现性评价方法，在评价的过程中建议采用调查、小组访谈、基于个人经验的故事、绘图、照片、声频、视频等能够表现学生经验和感受的各种工具和方式。在毕业会考中增加金融理财素养考试、定期组织全国性的基线调查以了解差距和需求、参加国际金融理财素养考试或其他国际性学生交流的成绩和报告也是非常有益的评价工具。

    学生测试的标准应当与其他课程保持一致并且适合学生的年龄段，不仅测试知识和理解，同时还将技能和态度纳入测试。在测试中尽可能使用真实案例和问题，鼓励学生自信地运用决策能力。学校、教师也可以在学校和课堂内进行前后测试或与第三方独立评测机构合作对学生进行测试。基于金融理财教育课程框架、标准化的在线学生测试题库等也可以帮助学校和教师组织便捷和低成本的测试。

JA中国《中小学金融理财教育课程框架》下载

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    第一部分：课程说明

    第二部分：课程内容

    课程内容概述

    课程内容一：工作与收入

    课程内容二：消费与预算

    课程内容三：储蓄

    课程内容四：信用

    课程内容五：金融投资

    课程内容六：风险与保险

    金融理财素养是青少年未来参与现代经济生活的一项核心技能，决定着青少年将如何使用个人和市场的 金融资源，通过理性、负责任的决策增进个人和家庭的福利，并在总体上提升社会的财务健康。金融市 场和社会环境的变化在提供更多机会的同时也增加了决策风险，通过中小学阶段金融理财课程的学习， 学生将能够深入地理解金融理财的基本概念、决策选择及其影响，更好地认识未来的金融理财机会并做 出负责任的选择。

    培养决策技能。理解金融决策的结果、能够自信地做出决策是金融理财素养的主要表现。在课程实施的过程中应当体现对独立、理性决策的支持，包括提供真实情境下的决策任务，鼓励学生对市场信息进行 分析和思考，制定目标和计划，做出决策并实施，以及评估决策的系统过程。

     运用经济学的思考方式。对经济学基本概念的理解有助于学生形成系统的决策方法，理性评估预算、储 蓄与投资的选择与决策。在经济学的框架内，学生们将理解资源的稀缺性和选择的成本与收益，如何在 复杂信息环境下做出分析，对多重成本与收益进行比较并做出决策。学生还能够理解个人处境和偏好如 何影响理财决策，对自己的选择和决策有更深入的理解，提高决策水平和决策的满意度。

     鼓励积极的行为。在学习的过程中鼓励学生将金融知识和理财技能应用于日常生活中解决实际问题。学 生应当有机会在真实情境中运用实际的工具和方法记录财务信息、管理金钱、制定计划和完成决策，并 通过参与理财相关的社会活动加深对社会责任的理解。

中小学金融理财教育课程框架

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    5月21-22日，由北京教育科学研究院基础教育课程教材发展研究中心（以下简称“北京教科院课程中心”）与全球最大的非营利教育机构“国际青年成就组织”中国部（以下简称“JA中国”）共同主办、著名金融机构汇丰银行资助的“首届青少年经济和金融理财教育国际研讨会”在京举行。

    为期两天的会议旨在向学校和教师提供交流平台，通过主题演讲、报告、多方论坛等方式，分享中小学经济与金融理财教育的前沿问题、教学经验、课程内容、教学技术和方法，探讨全球及中国经济与金融理财教育的现状、典型案例及未来发展趋势。 金融理财素养是青少年未来参与现代经济生活的一项核心技能，决定着青少年将如何使用个人和市场的金融资源，通过理性、负责任的决策来增进个人、家庭和社会的福利。

    JA在中国有着十几年的经济和金融理财教育实践，并在近年内积极参与和支持北京教科院课程中心引进国际优质教育资源的工作，此次双方携手举办国内首个关注中小学生经济和金融理财教育的大型国际研讨会，不但邀请到了教育部基础教育课程教材中心教学处莫景祺处长、北京教育科学研究院基础教育课程教材发展研究中心杨德军主任、JA中国执行总裁高阳女士、美国金融素养教育集团首席执行官Dan Iannicola Jr 先生、JA韩国首席执行官Moonhwan Yuh博士、汇丰银行中国企业可持续发展总监张惠峰先生等教育界、金融界专家学者出席会议，更吸引了一百多位在北京、上海、广州、苏州、成都等地中小学开展经济与金融教育课程的学校领导、教研员和一线教师共同参与研讨。

     在课程改革的浪潮中，这些教学一线的实践者非常需要前沿的教育内容和创新的教学方法。经济和金融理财教育主题与社会经济发展紧密结合，同时，JA中国和北京教科院课程中心共同打造了一系列相关课程，从教育理念、教学实施和评估等各方面都突破了传统模式，从而带来了多个城市数百学校的积极参与。在本次会议中，北京、上海、苏州等地的教师充分展现了教育创新的积极性，分享了大量课堂实践成果，为将优秀教学经验从少数中心城市学校向全国学校推广打下了基础。

    据悉，2003年，教育部发布《普通高中思想政治课程标准（实验）》，要求在政治课中加强现代经济学概念和分析，使得此前空白的经济与金融理财教育领域逐渐得到重视。同年，JA将其在全球开展数十年的《青年理财》、《学生公司》等成熟的经济和金融理财课程引入中国高中，并在其后陆续引入《JA经济学》、《理财小高手》、《我们的城市》等十几门针对不同年龄段学生开设的教育课程，受益学生人数达到数十万。

    经过十几年的教学实践，JA中国与北京教科院课程中心建立了深入的合作，2013年9月，小学《我们的城市》课程成为北京市第一套国外引进改编版小学地方课程教材，2014年3月，《高中经济学》教材也通过北京市中小学地方课程教材审定委员会初审，正式出版并供北京市各区县选用。本次国际研讨会的召开，将会更好地巩固多年来教学实践的基础，帮助学校和教师更好地理解经济和金融理财教育的意义、设计和开展相关教育课程。

中小学金融理财教育课程框架

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    杨黎霞，北京教育科学研究院课程中心

    我们对北京市金融理财教育课程推进有一些展望，借鉴国际课程优势，开发本土化的课程，这个目标是不变的。我们的服务对象不像IB和AP那样的课程，我们服务的对象应该是北京市普通中小学校的普通学生。目标已经定下来了，服务对象已经定下来了，我们的课程是什么样的呢？简单介绍一下我们可以借鉴国外的一些课程内容和课程体系。

    这个是IB课程，主要对小学阶段的划分，划分成六大学科领域。在第三个领域是个人与社会学科当中会整合很多内容，比如说历史、地理、经济学、哲学、心理学。所以说经济学在他们的教学领域当中，进行一些教学是可行的。 无论是中国的孩子，还是将来走向世界的孩子，对于学生来说IB课程倡导的学习理念是共融、欣赏、承诺、自信、合作、创作、好奇、尊重、热情、宽容等等。从中我们也可以看到在其他国家，尤其是英国2001年英国颁布了新的课程规划纲要，在圆环的最外圈虽然是分科进行的，但是他们更加关心学习和生活的基本要素。这个课程纲要的颁布更多的是借鉴了IB文明文凭小学课程，所以我们如何把北京课程和国际课程接轨，是我们下一步的研究。

    这是北京顺义国际学校，提出为21世纪培养具有国际视野的世界公民，把课程分为三个环境，基础课程放在中心，有5种学习模式，像整合学习、综合评价、科学技术应用等等，项目学习都是通过我们的城市或者经济学相关内容不断的融入，尤其是批判思维能力和整合意识等等。 前面一直提到了PISA测试，每三年有一次PISA测试，从2000年开始对阅读、数学、科学，OECD2012年的时候对加入财经关键领域的素养评估。经合组织1997年提出培养素养的概念，也就是关键能力定义与选择的跨国研究计划，在不同学科领域中提出、解决和解释问题时有效的分析、推理和有效交流的能力。

    其实对于21世纪的学生的素质能力培养是我们关注的重点，PISA测试很多内容更多是考察它的财经素养，主要是个人理财素养和个体的缔结、管理、计划以及家庭理财事务的方式和方法。 2012年的时候OECD对当时的测试结果做了统计，我们非常自豪上海在四个学科素养方面都取得了骄人成绩，但是确实有一些不足之处。这幅图是在学生的问题解决能力方面，其实我们上海应该是排在倒数的。学科表现能力和问题解决能力成反比，右边第二个是上海的排名。恰恰在这个方面，左边的第一幅图是韩国的表现力。

    在后续的课程中心或者教科院这边是如何借鉴其他国家的课程设计模式来改进学生的一些能力素养，是我们比较关注的重点。 针对城市金融理财课程展望的背景条件，我们知道北京市基础教育改革开始了一个新的方向，从小学阶段教育会更加活，高中阶段更加突出一个宽字。今年《北京市义务教育课程设置实验方案调整意见》开始颁布了，里面提出了一个综合实践活动的时间规定到了10%的学时。其次是我们项目的目标，后续的工作量会在两个方面加大一些工作力度，也就是课程体系的建设，包括丰富课程的内容。

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    张帅，中国人民大学附属中学

    在这里所讲的商业类选修课涵盖了经济学、金融、商学等各个方面的内容。选修课主要目标群体是我们的高中学生，首先和各位简要回顾一下人大附中商业类选修课发展历史，其次着重谈一下我们具体所做的实践，最后谈一下在这个过程中所进行的一些思考。

    简要回顾一下人大附中选修课的历史，与JA有关的商业类选修课进入人大附中最早追溯到2002年国际市场引入到人大附中。 2003年《企业经营模拟演练》这样一门选修课进入了人大附中的校园，2004年正式开课。 2005年引入了《学生公司》这样一门课程，这张图片就是我们学校最早从事MESE相关学习和演练的同学，左侧的是他们的指导老师，是我们学校物理组的老师，在那样特殊的环境下偶然成为了最早的指导教师。 这是最早参加北京商业挑战赛的一支队伍，主要由2003级学生构成。

    2012年我们与JA合作开设《银行实务》这样一门课程。 2013年和2014年先后自主开设了《经济学进阶》、《经营学导论》、《商业模拟》这样的课程。 所以，一直到今天我们初步形成了人大附中特色的商业类选修课课程体系。

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    朱小虎，上海市教育科学研究院普通教育研究所

    我个人对财经素养的兴趣从上海参加财经素养测试开始，我参与了这个财经素养测试题目的翻译，财经素养整个测试的过程包括对财经素养的评分，还有我们上海学生财经素养结果的分析。因此，在这些过程中随着对财经素养这个领域逐步的熟悉，也参加了一些国际的会议，我发现这是一个非常值得去开发和研究的教育领域。

    今天，我为大家简单的报告一下我们上海在2012年参加PISA财经素养测试的一些表现，和我们通过数据分析得到的一些与财经素养相关的因素，希望对大家进行财经素养教育有一些启发 我这里有一个说明，题目里面写的是财经素养，我们这个会议的题目里面把它称之为金融理财。从英文上来讲没有什么区别，习惯来讲我还是继续用财经素养这个词语。 这个报告不是我个人的研究成果，还有其中两位老师的参与。

    报告分为四个部分： 一、PISA和学生财经素养的测评概念。 二、上海学生财经素养表现分析。 三、影响上海学生财经素养的因素分析。 四、讨论和启示。

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杨文强，华东师范大学附属东昌中学

我们相继开设了学生公司和银行实务等课程，与JA合作开发和实施具有华东师范大学附属东昌中学课程。2011年我们的校长和我商议如何把我们的课题继续深化和发展，形成我校的金融素养课程体系。校长为这一设想申报了区级研究课题，这样一来课题的级别就从我们的教研组上升到校级，语文、数学、英语等学科老师纷纷加入，我们的研究团队进一步扩大，由校级领导挂帅执行起来更加有力。现在JA课程完全融入我校的课程体系，完成了华东师范大学附属东昌中学校本课程体系构建。

我们要明确我们为什么选择特色高中的建设， 2011年通过金融素养这个支点撬起学生全面素质的提升，满足他们个性、多元、自主发展的诉求，走向特色办学。基于对金融素养课程概念的界定，我们把我们学校开设的校本课程进行了梳洗，按照金融知识与技能关系的亲疏远近把我们校本课程进行了分类，分为三个层次。 第一个是核心课程，第二个是拓展课程，第三个是辅助课程，这是我们学校课程的一个模型。 核心课程又分为两大类，一个是专业核心课程，还有一个是基础核心课程。基础核心课程列为四门：第一门是诚信读本，第二门是金融概述，第三是金融采访人士，第四是中学生职业规划。

专业核心课程有七门，走进金融机构理财与生活，也就是JA的青年理财。60天个人财务分析、学生公司、银行实务、JA经济学、协助投资。 拓展课程包括金融英语等39门，为了落实金融素养培养目标与金融素养培养和技能提升非常密切。 第三类是辅助课程，一共有43本，涉及到学生综合素质全面发展的领域，有人文类、科技类、体育类的辅助课程。主要是为了满足学生的兴趣爱好和特长，体验多元性，丰富学生的建设。

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    我来分享一下我的案例，比如说JA经济学的第一课会介绍一个小铅笔的故事，以第一人称的口吻拟人化的说了它的身世。我把我们班级的同学分为A组和B组，猜想它的身世当中需要哪些材料。所以请各位老师配合我们，我们玩一玩这个游戏是什么样子。我们每个人只说一样，您觉得身世当中可能会用到什么材料？ 老师们：卷笔刀、木头、石墨芯。 李静：生产出来之后，怎么样到我们的手上呢？

     回答：包装纸盒、人力、资金、工厂、运输。

    李静：运输说的详细一点，环节当中我们需要怎么样？

    回答：汽车、印刷产业、模具、销售。

    李静：上课的时候分成AB两组，我们会罗列出A组和B组说的内容，满满的一黑板。不同的人来自不同的地区，说的是不同的方面，甚至是不同信仰的人。为什么大家会为一支小铅笔服务呢？是源自于一个市场无形的手，同学们会觉得特别有意思。 我们小结的时候会做糖果拍卖的游戏。上课前每位同学抽取一张纸币，有5元、25元等等的面额。我们会做拍卖会，从高价开始。糖果一大包，到课堂上拍卖。小组里的纸币是不可能混合用的，很有可能在中间的时候我就把糖果卖掉了。还有两位同学是助理的角色，其中内容还有糖果价格和累计拍卖的数量。 整个游戏结束以后，学生拍的很起劲，最后老师也得要有自己的想法，最后你想得到什么结果。

    我们罗列出不同价格卖出的糖果数量，做完了以后画一个横纵轴，比如说25元卖多少，20元、15元都卖了多少，正常情况下就出现一个向右下方倾斜的需求曲线。 时间剩余的话，还会和同学们做一个回购的过程，你愿意多少钱卖给我，很可能的情况下就可以出现一条曲线。简而言之用一句话概括是薄利多销，学生们用自己的实践感悟一下。昨天和我们学校的老师交流一下，北师大王老师他们编的校本课程，他们是小学，但是很多活动都很也意义。是不是JA以后给我们设一个平台，让我们有一个教研活动，让我们共享一下课程。

    李静，上海市位育中学

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    拿着上课的PPT，我从几个点给大家分析一下我是怎么样把经济学的图像和图像核心的思维嵌入到教学中呢？

    我举了几个在微观经济和宏观经济中比较典型的案例，一个是关于需求与需求量，一个是循环流向图，最后根据时间关系给大家讲一些其他的在我们课上用的模型。 第一个和大家分享一下需求和需求量，这个模型在高中经济学课程上有明确的提出的，最早在JA课程实施的时候有一个糖果拍卖会的活动，比如说当价格上升需求量下降，当价格下降我们的需求量上升的这么一个经济规律。实际上学生在生活中会发现这些规律，规律并不难，我们通过语言的方法也可以描述。有的时候考试的时候会出现一些图像。

    为什么一个用语言可以描述的东西把它图像化呢？有什么好处呢？不是说为了图像化而图像化的。 当然，第一个可以通过活动的形式向学生展示一个曲线，让学生对这条曲线有深刻的理解。学生到了高中这个阶段，这方面我和学校的数学老师经过交流，对于学生对数学和模型的理解能力来考虑。比如说自变量和应变量的关系，老师们也得讲到这个。

    当我们看到这个图像的时候，经济学中商品的价格是自变量，自变量变动的时候需求量会发生一些变化。当一个商品价格为A点的时候，当商品价格为B点的时候有各自的需求量。我们去看这个模型的时候，这个模型本身告诉我们一个更深的道理，是在其他不变的情况下，消费者对一个商品的需求本身是函数图像本身，反映了消费者在面临不同价格下选择的可能性综合。或者换一种说法，它其实反映的是消费者心理的一种态度，他愿意为这个产品最高付多少钱，最少付多少钱，所以说有一个隐含的假设，并没有说明。从图像上很明显的看到其他条件不变，意义在哪里呢？当其他条件改变的时候，这个模型本身会改变。

    如果没有这个模型，仅仅用语言来描述这个事情是非常困难的。 第一个是在教材中的价格效应，《高中经济学》这本教材最重要的是把需求图像补充进去，所以我们没有办法严格的区分前一种情况，就是左边这张图的情况，需求曲线本身的价格需求变动。右边的情况在《高中经济学》中会出现，在很多模拟题以及现实的高中考试中会出现。

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