透视风险与保险

风险是不确定的,但风险的后果往往是确定的。

风险与风险管理


方方面面看风险

风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。按风险的损害对象可以分为人身风险、财产风险、责任风险;按风险的性质可以分为纯粹风险、投机风险;按损失的原因可以分为自然风险、社会风险、经济风险、政治风险、技术风险等。


风险管理基本方法

__风险规避:避开可能发生风险的场所或活动;
__风险控制:

____I.防损,如飞机机械故障定期检修;

____II.减损,如汽车安全气囊;
__风险转移:保险、对冲等;
__风险自留:适用于个人自愿承受的风险。


风险管理矩阵图

在评估风险预期发生损失的频率和损失幅度后,我们可以选择相应的风险管理技术。当损失频率高并且损失幅度高的情况下,首先应当考虑风险回避。例如避免在地震多发地区购房。而对于无法回避这类风险的当地居民,则会要求建造房屋必须达到一定的抗震要求,从而减少损失,同时购买保险以转移损失。

 

损失频率

   

损失幅度

规避

减损、转移(保险)

防损、自留

自留


风险态度

同样的风险,有的人选择承担,有的人选择回避,在不同选择背后,是风险态度上的差异。趋利避害是人们对待风险最基本的态度。但在作出风险选择时,人们并非一味地拒绝风险,人们的选择与预期的收益有关。在相同的收益水平下,人们选择风险最低,或在相同的风险水平下,选择最大的收益。

决定风险态度的主要因素有:

__财富,财富水平高的个人风险承受能力更强;
__财富获取方式,创业者、专业人士的风险承受能力通常高于财富继承者;
__教育程度,教育程度越高,风险承受能力更高;
__年龄,年龄越大风险承受能力越低;
__婚姻状况,双职工家庭风险承受能力通常高于单身人士。


金融风险分类

市场风险
(价格风险)
信用风险
流动性风险
经营风险
法律风险
国家风险
关联风险
资产的市场价格变化或波动
受信人经营不善或有意欺诈
流动性的不确定变化
人为因素导致经营管理失误
交易对手不具备法律或监管部门授予的交易权利;
自身违反国家有关法规;
法律和监管方面的变化
外国政府行为
相关产业或相关市场发生问题
利率风险、汇率风险、证券价格风险、金融衍生产品价格风险、商品价格风险

流通量风险、资金量风险
决策风险、操作风险(管理风险、技术风险)

政治风险、经济风险

透视风险与保险

课后小测验

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1 . 保险公司往往会要求人寿保险被保险人先做体检,对此以下说法不正确的是

  •  体检是为了防范道德风险
  •  根据体检结果,保险公司可能会提高保费
  •  体检与否往往取决于被保险人的年龄以及保额
  •  根据体检结果,保险公司可能会拒保

2 . 在保险责任、保险期限、保险金额均相同的情况下,如果采用分期缴费的方式,那么缴费年限越短,每期缴费越( ),各期缴纳的保费总额就越( )。

  •  多;多
  •  多;少
  •  少;多
  •  少;少

3 . 在预算有限的情况下,购买保险最重要的考虑是

  •  优先购买年金保险
  •  以保障为主,再依据需求与预算逐步调整
  •  以储蓄为主,保险为辅
  •  优先购买带有投资性质的保险

4 . 陈先生是家里唯一的经济支柱,其年收入10万。家里有生息资产10 万,房产30万,负债20万。陈先生想给自己购买一份寿险以防自己意外身故导致妻子和女儿生活受困。假如陈先生身故后家庭的年支出由当前的8万元降为6万元,且只由原有生息资产和保险赔付的投资收益来提供,那么陈先生的应有保额为多少?(投资回报率为10%)

  •  70万
  •  80万
  •  50万
  •  60万

5 . 以下四人谁的风险承受能力最高?

  •  公务员,60岁,即将退休,投资经验近30年
  •  上班族,35岁,投资经验10年,并有专业执照,未婚有自用住房
  •  小商店老板,40岁,需要赡养双亲、扶养妻小
  •  大学毕业生,23岁,金融专业毕业,但尚未找到工作