留学理财
留学准备工作历时较长,下面的时间表可以帮助你大致掌握准备过程中的一些重要时间点,有利于提前做好规划。
时间 |
项目 |
距离留学日一年 |
跟踪网上留学信息,准备留学资金,开具存款证明,申请留学贷款 |
距离留学日6个月 |
分期货币兑换,阅读本校中国学生学者联合会关于入学报到相关财务问题的最新资料,准备租房、联系合租室友,申请国际银行海外账户,订购机票,体检,参加行前准备课程 |
距离留学日1个月 |
兑换外币现钞,采购随行物品,确认机票行程,临时住宿点确定 |
距离留学日1周 |
检查现金钞、旅行支票、汇票、国际信用卡,办理国际电话服务,准备付费凭证与经济证明文件复印件 |
留学开始第一个月 |
开设支票账户,办理借记卡,办理注册费用支付,加入国际学生保险,参加新生指导会,支付房租及购买房间用品,办理手机及长途电话卡,与家庭联系报告财务情况 |
有关美国、加拿大、英国和澳大利亚常用网上留学信息资源:
美国 |
美国联邦政府有关留学信息的网页 |
加拿大 |
加拿大公民与移民局网站留学栏目 |
英国 |
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澳大利亚 |
到学校后可以上本校的CSSA(中国学生学者联合会)查询和询问详细的学习生活方面的问题,如住宿找房、打工兼职、出行指南和二手买卖等。
我有话要说留学所需资金数额较大,应视自身财务状况尽早着手准备。对于这部分资金需保证安全性第一位,最好选择安全性较高的定期存款、定投基金和固定收益类产品等,防止出现较大的损失而影响留学准备。存款证明除了金额要达到要求以外,银行开具的存款证明在时间上最好超过一年,以证明这些钱不是你临时为了出国而准备,而是你家平时的收入;此外,如果留学资金不足或难以周转,可以考虑向银行申请留学贷款。 此外,还要注意选择合适的时机将手中持有的人民币换成留学国货币,最好是直接到银行办理正常购汇,而不要换成现钞,以节省现钞转汇的费用。而如果手中持有美元要到非美元地区留学,则应在美元表现较强的时候兑换成留学国货币。由于外汇市场波动变化较快,在不同时机购汇的成本也不尽相同。为了尽量避免汇率风险带来的损失,换汇前一定要关注近期走势,最好分时段多次兑换而不要一次性兑换太多。对于已经贬值较多或者后期升值可能性较大的外币可以多兑换一点,但对于短期走势强劲而贬值大趋势未变或者预期仍将继续下挫的外币可以先少兑换一些。
我有话要说
(1)留学资金不足或难以周转;
(2)无法提供要求期限或以上的存款证明。
出国留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属或其配偶发放的,用于支付其在境外读书所需学杂费和生活费的外汇消费贷款。出国留学贷款的额度一般以国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、一年内的学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和为基础。目前国内各大银行均有提供留学贷款,但各大银行的贷款额度和期限以及贷款条件并不相同,申请贷款时需仔细咨询。
我有话要说
国际信用卡是一种由银行联合国际信用卡组织签发给那些资信良好的人士并可以在全球范围内进行透支消费的卡片。目前国际上主要的发卡组织有威士国际组织(VISA International Service Association)、万事达卡国际组织(MasterCard International)、美国运通 (American Express)、大莱信用卡俱乐部(Diners Club) 日本信用卡株式会社(Japan Credit Bureau)等。其中VISA和MasterCard的国际信用卡最为通用。目前国内各大商业银行均可办理国际信用卡业务。 |
出国留学可以使用的国际信用卡主要分两种:一种是双币种卡,即存款、信用额度同时有人民币和外币两个账户的信用卡,在境内消费使用人民币结算,境外消费使用另一种货币结算,国内最常见的是人民币/美元卡。目前各大银行均有推出人民币/美元双币种信用卡,但要注意这类卡在非美元地区消费需缴纳1%-2%的汇兑手续费。另一种是单币种卡,如美元卡、港币卡、欧元卡、英镑卡、澳元卡等等,结算货币分别为美元、港币、欧元、英镑和澳元。如果去非美元国家留学,建议办理一张该国流通货币对应的单币种卡或双币种卡以避免汇兑损失。此外,一些银行还推出全球交易单一人民币结算的信用卡,如中国银行的环球通信用卡,全球交易都只需使用人民币归还欠款。 |
VISA国际组织(VISA International Service Association)、万事达卡国际组织(MasterCard International)都是国际信用卡发卡组织,但其本身并不发卡,而是由协议成员,即各银行来发放。目前国内各大银行基本都已经加入了这两大组织。Visa和MasterCard是市场占有率最高的两个国际信用卡发卡组织。从实际使用的角度讲,二者几乎没有任何本质差别,但不同国家和地区的市场占比并不相同。一般而言,北美和亚太地区使用Visa较多,而欧洲使用MasterCard较多,可以根据留学地二者的实际市场占有情况来进行选择。 |
一是年费。一般来说信用卡代办都是采取首年免年费,刷卡达到一定标准免除次年年费的做法,但并非所有的卡都是如此,不同银行不同信用卡的收费政策不尽相同。二是汇兑手续费,即当实际消费币种与信用卡结算币种不同时,国际卡发卡组织向发卡银行收取的一笔货币中间转换手续费。虽然货币转换费用最终是由VISA或MasterCard等国际卡发卡组织收取,但在具体收取时,国内各家银行的收费标准也是不同的,幅度在1%-2%范围内。 |
只要实际消费币种与信用卡的结算币种一致,那么国内信用卡刷卡无论境内境外都不会收取手续费,如果不一致,则会产生汇兑手续费。取现要收取手续费的,境外取现手续费一般为3%。 |
国内普通的借记卡是银联卡,在国外学校基本没法使用,一般也不能在国外网站进行网上付款,只能在有银联标志的商店购物或ATM取现金,并且取现一般还会收取3%的手续费,非常不方便。国内部分银行还发放国际借记卡,有Visa或MasterCard等标志,可以在国外刷卡,且一般不收取手续费。因此,如果要从国内携带借记卡出国,应该选择国际借记卡。需要注意的是有些国家(如英国)的刷卡机是读取芯片的不是刷磁条的,因此很多地方不能刷国内的卡。 |
信用记录指信用评级机构依托来自某一渠道或社会各方、能够判断经济主体信用状况的信息,按一定标准和指标进行评价之后,用一定符号或文字表示的关于经济主体信用的说明。信用记录一般是由某些特定的信用评级机构来记录,如美国是由Equifax、Experian和TransUnion三家机构来记录的,而我国则由中国人民银行记录。信用记录主要来源于信用卡公司、贷款机构、保险公司、政府、法庭等等。一个人的信用记录就是以后生活的重要基础,尤其是在信用记录制度完善的国家。小到申请信用卡,大到购房购车贷款,甚至个人求职,信用记录都是十分重要的参考指标,没有良好的信用记录将极大地影响个人正常的经济生活。对于留学生而言,如果预期有相应的需要(如申请信用卡、申请贷款等),一定要注意及早建立良好的信用记录。 |
影响信用记录的因素一般包括过去付款情况、信用卡使用情况、信用史、信用种类、信用查询等。其中影响作用最大的就是过去付款情况和信用卡使用情况,针对这两点,信用卡持有人应记住每笔信贷和每张信用卡的到期还款日,每月准时偿还信用卡、房贷、车贷等贷款;在偿还能力范围之内适度透支。此外还要注意地址变动等信息应该及时通知银行,确保地址变动后也能如期收到账单。 |
现钞和现汇是中国居民持有外汇资产的两种不同形式,银行对外汇或外币现钞分别存入现汇和现钞账户。现汇指的是从国外银行汇到国内的外汇存款,以及外币汇票、本票、旅行支票等银行可以通过电子划算直接入账的国际结算凭证。现钞指的是国内居民手持的外汇钞票。二者的用途都是用来国际结算。简单来说,将外币的现金存入银行就是现钞,而若要转账或汇款,则需要把现钞转为现汇,这个过程要收取一定的手续费。现钞在国外市场上可以直接使用,而现汇则必须到现汇所到的银行将现汇换成现钞后才能在当地使用。银行公布的现钞/现汇买入/卖出价都是站在银行的角度而言的,即是指银行从你手中买入或向你卖出现钞/现汇的价格。银行的现钞买入价低于现汇买入价,将现钞账户转为现汇账户需要支付一定的手续费。 |
出国留学,主要有电汇、票汇、旅行支票三种汇款方式。 对于首次出国的学生可选择票汇,将学费开成汇票,携带出国后,在国外的银行办理托收,无需接收账户,但兑付时需要的托收时间较长,手续费仅为汇款金额的千分之一。 电汇到账速度快,但适合已在国外有账户的学生,各银行的手续费会略有不同,但不会相差太多,基本上都是按照汇款金额的百分之或千分之多少来收,有最低收费,最高有封顶 此外留学生还可选择旅行支票,在许多国家旅行支票都可直接当作现金使用,且不需要先到银行进行兑付,如果丢失了也可以办理挂失、理赔和紧急补偿,但是其手续费一般比较高。 如果有急事,可以选择西联汇款、速汇金汇款等。这种汇款方式可以即时到账,免收钞转汇费用、中间银行手续费和电报费,只按照相应的汇款金额所属等级一次性收取手续费。一般而言,汇款的数额大,费用相对就低;而汇款数额小,相对费用就高。 |
在出国留学资金搭配携带过程中,50%-70%的资金,如学费、生活费建议使用电汇、汇票、旅行支票等形式携带出境。25%-40%的资金使用国际信用卡携带出境,用于日常消费支出。而剩余5%-10%的资金则以现金形式携带,用于初到异国的电话费、打车费等。 |
根据规定,我国居民可自行携带低于5,000美元现钞或等值外币现钞过关出境,高于此限额的必须在出境时向我国海关出示外币现钞携带证,最高限额为等值10,000美元。出国留学人员可凭本人护照、有效签证和外汇存单或存折等材料到银行开立《外币携带证》。 |
根据外汇管理局的规定,每人每年购汇的金额在等值50,000美元(含50,000美元)以下的不需要通过外汇管理局审批,但是需要携带身份证作为证明材料。生活费的供汇指导性限额为每人每年等值20,000美元,即每人每年生活费购汇金额在等值20,000美元(含20,000美元)以下的,到外汇指定银行办理;等值20,000美元以上的,经外汇局核准后到外汇指定银行办理。 |
出国留学金融是一个系统,涉及出国前后各个阶段,包括存款证明、购汇、留学贷款等众多业务。从单一业务看,几乎各大银行的现有业务都有所涉及,但从便利性角度来讲,最好通过一家银行来完成。此外,目前中国银行、中国农业银行、汇丰银行等都已经推出出国留学一站式金融服务。但在具体的选择过程中还必须货比三家,考虑成本。 |